공짜로 풀기 아까운 셀프 보험 설계 방법

커뮤니티도 그렇고 블로그도 그렇고 보험 관련해서 정보를 찾다보면
대부분이 보험 설계사가 쓴 글이다. 또 좋은 설계사를 만나기란 쉽지 않은 일이기 때문에
셀프 보험 설계를 하면서 쌓은 지식들을 풀어보려고 함.

흔히 인터넷에 널린 보험 꿀팁들 중에서 이게 정말 도움이 되는 내용인지 팩트 체크도
해보고 단점들까지 파악해놨으니 크게 도움될거다.

셀프 보험 설계 체크리스트

1. 단독 실비보험 필수
2. 가입은 생명보험사 < 손해보험사
3. 쓰레기 같은 보험 3대장
   – 저축보험
   – CI보험
   – 변액보험

위에 3가지 사항들은 누구 보더라도 반박이 없을 정도로 정론이다.
그리고 아래 정보들은 찬반 논란이 있는데 최대한 일반인들에게 도움되는 방식으로
정리함.

보험은 얼마가 적당한가?

월급의 5~10%가 적당하다고 많이들 말하는데 %로 따지기 보다는
그냥 본인에게 부담이 없을 정도로 길게 끝까지 가져갈 수 있는 금액이 적당하다.

월 실수령 400 가져간다고 보험금으로 20~40만원을 쓰는건 아니라고 봄.
또 200만원 받는데 보험료로 월 10만원 또한 부담인 금액이다.

그리고 연봉이 1억에 가까운 사람들은 사실 보험의 필요성이 떨어진다.
보험의 성격은 리스크 관리인데 이 사람들은 나이도 있고, 재산도 어느정도
모아놓은 사람들이기 때문에 몸이 아프다면 보험이 없어도 충분히 치료가 가능함.

그리고 보험이 어릴 때 싼 이유가 아플 가능성이 매우 적기 때문이다.
보통 30대 중반까지는 큰 병 없이 보냄. 그리고 그전에 아프더라도 큰 위험이 없다.
또 실비로 대부분 커버가 됨.

20대나 30대 초부터 암에 걸릴 수도 있잖아?라고 생각한다면 이건 비행기도 추락하잖아
하면서 여행 못가는것과 비슷하게 들린다.

정리하자면 가성비 최고 보험인 실비가 있는데 굳이?
그런데 이건 연봉이 높은 사람이 할 수 있는 여유로운 생각이고, 보통 생활비가 빠득하다면
저렴하게 일찍부터 보험 가입해서 리스크 관리하는 것이 좋다.

일반상해사망

문제가 되는 특약들을 하나씩 짚어보자. 보험 꿀팁 찾아보면 간혹 일반상해사망을 최소 1억으로
가입하라는 사람들이 있는데 장기 보험 메인인 [암, 뇌졸증, 심근경색] 제외하고는 대부분 보험사에게
돈 벌어다 주는 효자 상품들이다. 즉, 고객에겐 쓰레기 같은 부분임.

[일반상해사망] 이게 아주 Top of TOP 쓰레기임. 이거에 대해서 가입액을 줄여버리면
애초에 보험사에서 가입 접수를 안 받아주는 경우가 허다하다. 그래서 최소 금액으로 잡는게 중요함.
또 이런 도움 안되는 특약들을 비싸게 가입시키면 보험 설계사 주머니가 두둑해짐.

그래서 설계사들이 보통 일반상해사망가지고 이건 1억 이상 들어야 하고, 죽었을 때
가족들을 생각해라 이런 말 나오면 보험팔이 가능성이 높으니 주의하자.

[일반상해사망]은 종신보험이랑 결이 같은데 종신보험 안 좋은건 알면서
이거에 대해서는 대부분 안일함. 최대한 금액을 줄이는게 맞다.

후유장해

후유장해 또한 보험사의 돈줄이라 최대한 금액을 줄이는것이 좋다.
설게사들이 가끔 본인들이 손해보는 장사라면서 후유장해가 사라지니 지금 드는게 좋다고 하는데
대부분은 못받는 특약이라고 생각하면 됨. 심지어 받기도 어려워서 혼자 진행하기는 무리가 있음.

결국 전문가 위임해서 진행해야하는데 후유장해에 대해서는 아래 글에 더 정확하게 적었으니 참고

후유장해 보험금 산정과 진단서 발급 쉽게 하는법

보험 가입 내역을 보면 3%~80% 후유장해 발생시 지급률에 따라서 가입금액을 지급한다는담보를 볼 수 있는데 받기 힘들다는 후유장해 과연 어떻게 받을 수 있는지 또 각각의 후유장해 금액은얼마정도 나오는지 자세히 일아보자. 후유장해 보상금 기준 우선 후유장해 약관을 보면 13개의 신체 부위에 대해 장애가 남았을 때각각 지급률에 따라서 지급한다고 써져있을거다. 대표적인 예를 들어 설명하자면 보험 증권을 확인했는데 가입 […]

암, 허혈성, 뇌혈관, 유사암

유사암은 확률이 극히 적어 없다고 봐도 무방하다.
그러니 10~20% 비율 따지는것도 크게 의미가 없음. 심지어 죽는 병도 아니고
치료비가 부담 없는 암이다. 개인적으로 10% 추천함.

암, 허혈성(심장), 뇌혈관(뇌) / 이 3가지가 보험 드는 이유다. 외에는 실비로 충분함
그리고 허혈성과 뇌혈관은 보장이 포괄적인데 보험비가 비싸진다. 그러니 어떤 병이 포함됐는지
보장은 어느정도인지 자세히 알아봐야 한다.

귀찮다고 계약 내용도 모른채 차값의 계약을 하는건 정말 아니다.
차 살때는 몇달을 고민하는 사람들이 많은데 보험은 설계사가 해주겠지 모르는 용어가 너무 많아~
이러면서 덥썩 설계사 말 믿고 계약하지 말자. 알아야 호구 안당하는 세상이다.

고지의무

• 3개월 이내 진료내역
• 1년 이내 추가 검사 및 재검사
• 5년 이내 입원
• 수술 여부
• 30일 이상 약 투약 혹은 7일 이상 치료

위와 같이 여러 사항들을 미리 고지하라는데 너무 일일히 하나씩 체크해서
알려줄 필요는 없다. 이유는 직업이나 아픈 이력들은 보험급 지급에 있어서 인과관계가 성립될때만
보험금이 차감된다.

예를 들어 위염으로 약을 오래 먹었는데 폐암에 걸렸다고 치자.
이걸로 고지의무 위반했다고 딴지를 걸 수 없음. 보험금은 그대로 잘 나온다.

또 간단한 고지의무와 착오로 계약을 보험사 마음대로 해지할 수 없음. 중대 사항만 해당됨.
게다가 보험 가입 후 3년 내에 보험사 쪽에서 잘못된 점을 찾아내지 못한다면 계약 해지는 물론
보험금 지급도 100% 줘야한다. 이거를 [재척기간]이라고 부름.

셀프 보험 설계 원칙

1. 자잘한 위험들은 실비보험이 해줌.
2. 내게 일어날 수 위험이 큰 보장만 골라서 넣자
3. 욕심 부리지 말고 위험이 왔을 때 무너지지 않을 금액만 생각하자.
   
   
   
   

갱신 vs 비갱신

갱신형이냐 비갱신형을 택하는 고민은 먼저 가입 시기에 따라 달라진다.
사회초년생 돈 없을 때 리스크 관리를 위해서는 단기적으로 갱신형 보험을 가장 저렴하게
들어놓고 더 이상 보험이 필요없을 때까지 자산이 모인다면 해지해버리거나

슬슬 몸이 고장날 시기에 들어선 나이에 보험을 가입하거나 이 두 선택이 가장 현명하다고 봄.
비갱신이 무조건 좋다고 하는 설계사들이 많은데 사회초년생에 물가 상승 고려하면 갱신이나
비갱신이나 사실 크게 차이가 없다.

또 어릴때 가입하면 보험료가 싸니까 하루 빨리 들어라 하는 설계사들이 있는데
이것도 물가 상승 생각하면 착시현상이지 절대 싼 가격이 아님. 정리하자면 가입 거절 당하지 않을 만한
나이에 최대한 늦게 보험 가입하는것이 이득이라고 볼 수 있음.

구체적인 셀프 보험 설계 방법

보험사 주머니 채워주는 항목들은 전부 최소화시키거나 빼버려야 한다.
대표적으로 상해사망과 질병사망 이건 종신 보험과 결이 같으니 조심하고
후유장해는 3~80% 드는건 손해일 확률이 크다. 그러니 80% 보장으로 없는셈 치고 들자.

화상과 골절 진단비는 일상에서 충분히 일어날 일이라 걱정 차원에서 넣고 싶겠지만
타먹는 사람은 극소수다. 이러한 비슷한 특약들은 그냥 빼는걸 추천함.

질병 보장은 확률이 높은 쪽으로 설계하면 되는데
예를 들어 가족이나 친가에서 암, 뇌졸증, 심근경색으로 가신 분이 있다면
가입해도 좋음. 그런데 필수는 아니다. 보험금을 못타먹으면 인생이 쫑날거 같을때 가입하는것임.

다음으로 입원일당은 병원에 드러누울 수 있는 사람이면 들자.
이유는 입원 일당 타먹는 사람들이 수두룩 하기 때문에 보험료가 비싸다. 그런데 이걸 가입해놓고
써먹지 않는다면 나이롱 환자나 밥먹듯이 병원 가는 사람들 돈 대신 내주는 것임.

이 글은 보험으로 돈 타먹는 취지가 아니라 어디까지나 리스크 관리 차원이 주 목적임.
그럼 비싼 입원비 어떻게 감당하냐? 실비로 처리하면 된다. 1년에 5천만원까지 또 처방은 180건까지
실비가 해결해줌.

또 수술비는 빼자. 암 보험이 있을건데 암 보험금으로 충분히 리스크 관리가 됨.
수술비 또한 역시나 실비로 가능함.

마지막으로 현재 보장되는 보험금이 커보일 수 있는데 20~30년 뒤에 암에 걸려서
받는 보험금은 매우 적게 느껴질거다. 최저시급, 기름값, 물가 오르는거 생각하면 바로 이해가 갈거다.
물가 상승 고려해서 보험금 절대 안줌. 이런 상품이 나오지도 않을거고 말이다.

보험 설계사들은 우리의 걱정을 북돋아서 판매하는 직업이다. 그러니 걱정은 덜어두고
현명하게 전부 따져보고 냉정하게 판단하자.

천천히 읽다보면 셀프 보험 설계 절대 어렵지 않음. 귀찮을뿐이다.

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