건강보험 가입할 때 수술비 특약을 주로 많이 넣는데 1~5종 수술비와 같은 것들을 넣는 것이 좋은지 아니면 112대, 119대 같은 n대 수술비가 나은지 자세히 정리해봤다. 각각 장단점을 파악해서 본인에게 뭐가 더 유리한지 알아보자.
1~5종 수술비 vs N대 수술비
1~5종 수술비는 약관 명시된 수술 분류표 기반으로 수술 기법에 따라서 보장을 하는 반면 N대 수술비 경우는 질병 분류표 기반으로 보상이 나온다.
특징은 1~5종 수술비가 같은 질병으로 수술을 받더라도 [관혈 수술]을 받았는지 아니면 [비관혈적인 수술]을 받았는지에 따라서 보상 금액이 다름.
그리고 N대 수술비는 질병 종류에 따라 지급을 받으니 수술 방법은 전혀 중요하지 않음.
보통 설계시 보상 금액은 어떻게 측정이 되냐?
보상 방법
- 1~5종 수술비: 수술 분류표 기준으로 수술 방법에 따라
- N대 수술비: 질병 분류표 기준으로 질병 종류에 따라
특징을 살펴보면 [1~5종 수술비] 경우 같은 질병으로 수술 받더라도 관혈 수술인지 아니면 비관혈적인 수술인지에 따라서 보상 금액이 달라진다. 반면 N대 수술비는 질병 종류에 따라 지급을 받아 관혈이든 비관혈이든 상관없다.
1~5종의 경우 1종보다 2종이 같거나 커야 되고 2종보다 3종이 같거나 커야하는 조건이 5종까지 동일하게 가입금액이 책정된다.
[N대 수술비] 경우 회사마다 다르지만 보통 16대, 32대, 124대 질병수술 구성이고 이 안에서 30대 혹은 50대 경증질병 그리고 7대 생활질병들로 묶여있음.
각 질병군마다 가입 금액이 다르다. 그래서 보장 범위로는 1~5종 수술비가 더 넓음. N대 수술비 범위가 제한적이지만 특정 질병들에 대해서는 집중 보장이 가능하기도 함.
그리고 위에서 1~5종 수술비는 [관혈], [비관혈] 다르게 지급된다고 했는데 실제 약관이 어떤지 살펴보자.
지급 방식
1~5종 수술비와 N대 수술비는 보험금 지급 세부규정도 조금 다른데 종수술비는 질병으로 2종류 이상 수술을 받거나 같은 종류의 수술을 2회 이상 받으면 1회 성으로 높은 금액을 지급해줌.
물론 다른 질병으로 다른 수술을 받는 경우는 계속 반복 지급을 받음. 모든 보험사가 이런건 아님. 종수술비도 매회 지급형으로 주는 곳도 일부 있다.그러나 요새는 365일 이내 1회로 변하는 추세다.
그리고 [N대 수술비]는 질병 진단이 확정되고 질병으로 인한 수술을 받으면 수술 1회 당으로 지급 받는다. 즉, N대 수술비는 1년 이내 동일 질병으로 몇번을 수술을 받든 계속 지급이 됨.
뇌질환 비교
- 1~5종: 비관혈 3종 / 관혈 5종
- N대: 질병코드 160~169 뇌혈관 전체 관혈, 비관혈 구분 없이 지급
심장질환 비교
- 1~5종: 비관혈 3종 / 관혈 4~5종
- N대: 기타 심장질환 전체 관혈, 비관혈 구분 없이 지급
심장 질환 부분은 N대 수술비가 더 좋은 부분이다.
디스크 비교
- 1~5종: 비관혈 2종/ 관혈 3종
- N대: 척추변형, 척추병증, 추간판장애 등
대장용종 제거
- 1~5종: 2종
- N대: 없음
이 부분은 N대 수술비에서 혜택을 받으려면 폴립 특약을 따로 넣어야 한다. 그래서 종 수술비가 더 유리함.
자궁근종 비교
- 1~5종: 2종
- N대: 자궁 폴립, 자궁 평활근종
간, 폐 신장 비교
- 1~5종: 비관혈 1~2종 / 관혈 4종
- N대: 바이러스 간염, 간의 질환, 폐기종, 폐색성 폐질환, 흉막기타질환 등
, 신부전, 신장의 장애, 사구체질환 등
1~5종 수술비 약관
24~26번은 심장과 관련된 관혈 수술인데 절제, 절단이 일어나는 그리고 피를 보는 이런 관혈 수술 등은 1~5종 수술비에서는 높은 금액으로 지급된다.4종 500만원, 5종 1,000만원 이런 식으로 크게 받음.
반면 89번 내시경에 의한 내시경 수술 또는 카테터, 고주파 전극 등에 의한 경피적 수술란을 보면 86-1번에 뇌와 심장이 적혀 있다.
3종에서 보장이 되는건데 같은 심장 쪽으로 수술을 받더라도 관혈적 수술을 받았다면 4종 아니면 5종에서 받을 확률이 높다.[비관혈적 수술]을 받았다면 3종에서 지급받는거다.
그리고 종수술비 가입하면 [디스크 수술]을 받아도 지급이 된다.
다만, 디스크도 관혈과 비관혈 차등지급을 함. 9번을 보면 척추골, 골반골, 추간판 관혈수술은 3종에서 지급을 한다.
그런데 디스크 수술도 마찬가지로 위에서 봤던 약관 89번에 내시경, 카테터, 고주파 이런 경피적 수술은 비관혈로 8902, 2종에서 지급이 된다. 비관혈 수술 중 가장 대표적인 것들이
- 디스크
- 고주파
- 열치료술
위와 같은데 이런 경우는 2종에서 받는거다. 관혈수술로 디스크를 수술했다면 3종에서 보장된다고 생각하면 됨.
1~5종 수술비 vs N대 수술비 가장 큰 차이점
- 암보장은 1~5종 수술비만
암도 관혈과 비관혈로 나뉘는데 그냥 암수술을 받게 되면 가장 높은 종수술인 5종에서 지급이 된다. 반면 암수술이라고 해서 무조건 절제 및 절단, 개복이 있는건 아니다.
내시경, 상기 이외의 기타 악성신생물 수술도 3종에 들어감.
또 아래를 보면 악성신생물 근치 방사선조사 즉, 암 진단 받으면 수술이 아니라 항암치료를 받으면 3종에서 지급이 된다.결국 암도 관혈 수술은 5종, 비관혈은 3종에서 나온다.
반면 N대 수술비는 암 수술비 특약을 따로 넣어줘야 한다. 그리고 이게 비싼 특약이라서 차라리 암 진단비를 추가하는 것이 더 나은 선택임.
N대 수술비 약관
관혈이나 비관혈이 아닌 질병 종류에 따라서 가입금액이 정해진다.
- 폐렴
- 심장질환
- 뇌질환
- 동맥경화
위와 같은 112대 수술중 [15대]에 속하므로 1,000만원으로 가입 금액이 되어 있고 112대에 속하는 [24대] 결핵, 뇌전증, 위십이지장궤양 등은 200만원으로 나온다.
그리고 또 다른 질병군은 22대에 속해 갑상선, 간암, 척추변형, 추간판장애 같은 수술은 100만원, 또 다른 질병은 49대에 속해 관절증, 편도염, 담석증, 탈장 등 60만원을 지급 받는다.
외에 백내장은 20만원, 치핵은 10만원 이런 식으로 질병 종류에 따라서 가입금액이 다르다.
1~5종 수술비 장단점
- 암수술 보장 가능
- 일부 항암치료 보장 가능
- 대장용종 위용종 보상 가능
- 상해수술도 보장 가능
- 상대적으로 보장 범위 넓음
- 비관혈 수술 보장 금액 낮음
- 365일 이내 동일 집병 수술시 1회 지급
N대 수술비 장단점
- 관혈, 비관혈 동일하게 보장
- 심장질환 보장 범위 좋음
- 매회 수술 가능
- 암수술 보장 없음
- 상해 보장 없음
- 대장용종 등 보장 안되는 경우 많음
- 질병 분류 코드로 보상하기에 범위가 좁음
가입 팁
40세 여성 기준으로 종수술비 + N대 수술비 둘 다 가져가면 월 5만원 정도를 납부해야 한다. 그러니 1~5종 수술비를 메인으로 잡고 종수술비에서 뇌와 심장질환은 비관혈 쪽을 적게 보장하니까 종수술비를 넣자.
뇌혈관 수술비, 허혈심장 수술비 같이 준비하면 종수술의 단점을 보완하면서 저렴하게 3만원대로 가입이 가능하다.
그리고 종 수술비와 N대 수술비를 하나만 골르고 싶다면 고민없이 무조건 [1~5종 수술비]를 가입해야 한다.
뇌와 심장 수술을 받을거라면 관혈 수술 확률은 사실 그렇게 높지 않음. 코일 색전술이나 스탠트 삽입술 이런 경피적인 수술받을 가능성이 높기 때문에 이를 대비해 뇌혈관, 허혈성심장질환 수술비를 같이 구성하면 합리적임.
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